|
"משכנתא הפוכה", רעיון אדיר, לא ? כמובן לטובת, מי ? מה זה אומר ? שאדם שבמשך ארבעים וארבע שנים (65-21) שילם לבטוח לאומי ולקופת הפנסיה שלו, כשמהם עשרים וחמש שנה (אם לא יותר) שילם את תשלומי המשכנתא (עם הריבית כמובן) עבור דירתו, לא ישאיר כלום לצאצאיו ? האם זה אומר שאם צאצאיו ירצו לקבל את הדירה יזדקקו לקחת משכנתא כדי "לפדות" את הדירה (רק אלה שיוכלו לעמוד בתשלומים של משכנתא או שתיים) ? האם זה אומר שנפתח כאן פתח (במתכוון או שלא במתכוון) לשינויים בתקנות הביטוח הלאומי, קופות פנסיה ועוד כל מני תמיכות שהיו עד היום בקשישים ? לדוגמא : קצבת הבטוח הלאומי תשולם בסכום המלא פחות כספים שמקבל הקשיש מהמשכנתא ההפוכה . עזרה סיעודית יקבל רק קשיש שאין לו תקבולים ממשכנתא הפוכה . האם אני מפנטז, או מה שקראתי או פינטזתי שקראתי הינו דו משמעי (עבורי כמובן) ? שימו לב לקישור המצורף היה נדמה לי שכתוב שם כך .
האם זה שימוש תמים או שמא יש כאן פתח לחיוב הכנסות אלו במס ? הרי רשויות המס יכולות לטעון כי זו הכנסה נטו לכל דבר מבחינת הקשיש . שהרי הקשיש עדין מחזיק בדירה, מקבל הכנסה חודשית ואינו צריך להחזיר אותה . בסוף החלטתי לבדוק את החשבון של הדוקטור וחזרתי על החשבון כמה פעמים וזה מה שיצא לי : חצי מערך דירה שעולה 750,000 ש"ח זה צריך להיות 375,000 ש"ח . אם נחלק את ה - 375,000 ש"ח ל - 20 שנה נקבל 18,750 ש"ח לשנה . אם נחלק את ה - 18,750 ש"ח ל - 12 חודשים נקבל 1,562.50 ש"ח . הדקטור היקר דיבר על 1,000 ש"ח לחודש אז יש כאן הפרש של 562.50 ש"ח לכל חודש . מה קרה עם הכסף הזה ? לאן הלך ? האם זה ריבית או שזה ניכוי מס הכנסה במקור של 36% ? מה זה כאן 36% זה המון , מ375,000 ש"ח זה 135,000 ש"ח ? החלטתי להעמיק בענין וניגשתי ללוחות שפיצר (לא ללוח עצמו אלה ערכתי את החישובים בהתאם) לחישובי קרן צוברת . התקרבתי לתוצאות קרובות ל 4% לשנה, כן שכל התשלומים אם ישאו ריבית של 4% לשנה אחרי 20 שנה יהיה שווים כחצי מערך הדירה . רק רגע אחד !!! אז אם הקשיש ימכור את דירתו ועם כל הכסף יקנה דירה קטנה יותר בחצי מהכסף ישאר לו ל - 20 שנה הבאות 1,562.50 ש"ח לחודש ומאחר והוא לא יזדקק להכל מייד יוכל בעצמו לקבל ריבית על יתרת הכסף שלא ישתמש . שימו לב 4% על 375,000 הם 15,000 לשנה שהם 1,250 לחודש . ואת זה אולי יוכל גם לעשות בחול אם יש למישהו פתחון פה על האינפלציה ושאין תוכניות עם הצמדה מתאימות . אשמח לקבל תגובות בעד ונגד (מנומקות) ולפרסם אותן בצרוף לדף זה . תגובות גולשים אבי אורלי אסמכתאות : הודעה לעיתונות - דברים שנשא דר` מאיר סוקולר בנושא שוקי הון משוכללים קרנות הפנסיה בשוק ההון - דבריו של המשנה לנגיד הד"ר מאיר סוקולר |
שוקי הון משוכללים חיוניים בכל משק מודרני, בין היתר, כאמצעי לסייע לפיתרון המצוקות הכלכליות של האוכלוסייה המבוגרת בני 65 ומעלה. אוכלוסייה זו מתקשה לקבל הכנסה שוטפת על נכסיה שהם לעיתים קרובות הדירות שבבעלותה; בהרצאה של המשנה לנגיד בנק ישראל, ד"ר מאיר סוקולר, בכנס "רפורמות ובעיות יסוד בשוק הביטוח הפנסיוני בישראל 2003", הציג ד"ר סוקולר מכשיר פיננסי חדש המתפתח בעולם הקרוי "משכנתא הפוכה". "משכנתא הפוכה" מאפשרת לבני 65 ואילך, ליהנות מערך הדירה שבבעלותם מבלי למכור אותה. הצורה מקובלת למשכנתא הפוכה היא קבלת הלוואה מבנק למשכנתאות או ממתווך פיננסי אחר, כאשר הדירה משועבדת לשם כך. התקבול של ההלוואה מתקבל בצורה חודשית שוטפת של אנונה (annuity) לשארית חייו, בעוד האדם המבוגר ממשיך לגור בדירתו. רק לאחר שבעל הדירה הולך לעולמו, יכולים היורשים להחזיר את ההלוואה או שהדירה עוברת לבעלות נותן ההלוואה. ד"ר סוקלור הדגיש, כי "משכנתא הפוכה" מבטיחה לבעל הדירה זרם הכנסות לכל שארית חייו ולעולם לא לתקופה קצרה יותר, ובכך יתרונו הבולט. "משכנתא הפוכה" קיימת בארה"ב ובמדינות אחרות, כאשר הממשלה מעודדת זאת ע"י מתן ערבויות ובצורות אחרות, תוך שמירה על תנאי השוק. ד"ר סוקולר המחיש את היתרון של הסדר זה בדוגמה הבאה: אשה בת 65 יכולה לקבל במשך 20 שנה הכנסה נוספת בסך 1000 ש"ח (צמודה) עבור ביצוע "משכנתא הפוכה" על מחצית מדירה שערכה כיום 750,000 ש"ח. ד"ר סוקולר הוסיף, כי קיימת חשיבות רבה ביצירת "משכנתאות הפוכות" בהקשר של הרפורמה המוצעת והנדרשת בתחום הפנסיה. כידוע, הרפורמה המוצעת מבוססת על כך שקרנות הפנסיה יהיו מאוזנות אקטוארית ושתופסקנה הנפקות אג"ח מיועדות עבורן. צעדים אלו יגבירו אצל עמיתי קרנות הפנסיה את הצורך למצוא אפיקים המבטיחים להם זרם הכנסות עתידי קבוע וודאי. על כן, ההסדר של "משכנתא הפוכה" הוא מקור הכנסה המשלים את הסדרי הפנסיה המבוססים על השוק ועל איזון אקטוארי, ומגביר את הסיכוי שהאוכלוסיה המבוגרת תוכל להמשיך ולשמור על רמת חיים נאותה גם לאחר היציאה לפנסיה.
אתר זה מקבוצת אתרימנט אינפו. אתרים נוספים
_________ כונס נכסים | רכב אינפו | מידע משפטי | סקרים | בתים בורדס | מחשבים _________
נבנה על ידי אתרימנט - בנית אתרי אינטרנט מאוחסן אצל שרתי שרתון
_________ כונס נכסים | רכב אינפו | מידע משפטי | סקרים | בתים בורדס | מחשבים _________
נבנה על ידי אתרימנט - בנית אתרי אינטרנט מאוחסן אצל שרתי שרתון
הנהלת האתר אינה אחראית ולא תישא בשום אחריות בקשר למידע באתר
המידע הינו כללי ולפני ביצוע של כל פעולה יש להתיעץ עם המומחה המתאים